Obteniendo crédito en Georgia
by: Carl Vinson Institute of Government, University of Georgia
Obteniendo crédito en Georgia
Éste documento se trata de:
¿Cómo se puede obtener y establecer el crédito?
¿Qué se puede hacer si el informe de crédito suyo es engañoso?
¿Qué debe Ud. de hacer si decida el acreedor que no le va a ofrecer crédito debido de la discriminación?
¿Cuánto cuesta el crédito?
¿Qué le tiene que divulgar el acreedor antes de darle una tarjeta de crédito?
¿Cómo afectan las tarjetas de crédito las regulaciones de los costos del crédito?
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La Procedencia del crédito para el consumidor
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Procedencia |
Formas de Crédito |
Costo típico del crédito |
A quién conceden préstamos |
Notas |
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Bancos |
Préstamos |
Relativamente bajo |
Personas sin riesgos crediticios |
A menudo tienen un limite mínimo, por ejemplo, prestamos por $500. |
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Asociaciones de ahorros y prestamos |
Préstamos
Hipotecas
Tarjetas de crédito |
Relativamente bajo
Varia
Moderado, regulado por la ley |
Personas sin riesgos crediticios |
Proveen servicios parecidos a los que ofrecen los bancos |
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Cooperativas de crédito (credit unions) |
Préstamos |
Bajo |
Miembros?pero el riesgo es un factor tomado en cuenta |
A menudo tienen un limite máximo |
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Compañías financieras / Compañías de prestamos pequeños o menores |
Préstamos |
Varia, entre moderado y elevado |
Correrán con mayores riesgos crediticios |
Usualmente tienen un limite máximo, por ejemplo, $3,000 |
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Comerciantes |
Ventas a crédito |
Moderado |
Varia?correrán con mayores riesgos que los bancos |
Solo es para comprar mercancías |
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Casas de empeño |
Pequeños préstamos |
Alto, varia |
Solo prestan dinero con garantía de objetos |
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? insertar en la información tu objeción a la información que crees equivocada.
? solicitar que las correcciones se remitan a las empresas que han recibido previamente la información incorrecta.
La información sobre tu expediente es gratis si la solicitas dentro de los 60 días desde la fecha en que se te negó el crédito.
Es importante conocer estos derechos. La ley otorga a la Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés o sea Federal Trade Commission) el poder de actuar contra las agencias de informes comerciales que faltan a sus reglas. La persona puede poner también un pleito para reclamar daños.
La protección contra la discriminación
Existen otras leyes que protegen también a la gente que busca crédito. En el año 1974, el Congreso aprobó el Acta de Oportunidad Equitativa al Crédito. Esta ley prohíbe que los acreedores discriminen contra los solicitantes de crédito por razones de género, estatus matrimonial, edad, raza, color, religión, origen nacional, o recibo de fondos de la asistencia pública. Esta ley prohíbe que los acreedores hagan preguntas relacionadas con dichas situaciones, a menos que se relacionen directamente con los ingresos. Bajo esta ley, los acreedores deben explicar a los solicitantes las razones por las que se les ha negado el crédito. Una ley de Georgia de 1975 permite que una persona inicie una acción legal para pedir daños si se ha discriminado contra ella.
Ten en cuenta que estas leyes federales y estatales no garantizan a nadie el crédito. Ni prohíben a los acreedores que se sirvan de los ingresos, gastos, deudas y fiabilidad para determinar si deben conceder crédito a alguien.
Sin embargo, establecen que la discriminación basada en ciertas razones es ilegal. ¿Crees que las siguientes negativas de crédito serían legales?
Situación 2. Diana solicita un préstamo. La mayor parte de sus ingresos precede de la pensión de divorcio (alimony) que recibe de su primer matrimonio. El banco se entera que su ex-marido ha perdido el empleo hace varias semanas. Le niegan el préstamo.
Cómo demostrar que no eres un riesgo crediticio
? Establece buenos antecedentes de empleo.
? Abre una cuenta corriente o de ahorros.
? Compra algo a crédito en una tienda grande, como un objeto que no sea caro, bajo un plan de pago de tres o cuatro meses. Págalo pronto.
? No pidas prestado más de lo que puedas devolver.
Además, muchos acreedores contratan a una agencia de informes comerciales (credit bureaus en inglés) para que investigue a los solicitantes. Existen miles de estas agencias de informes por todo el país. La información financiera y personal de los consumidores se guarda en las computadoras de la agencia. La información está a disposición de otras agencias, de acreedores y a menudo de empleadores y de compañías de seguros.
Si aparece algo indeseable en el informe de la agencia, el acreedor puede decidir que no va a ofrecer crédito al consumidor. Claramente, un informe desfavorable puede dañar la reputación crediticia de una persona. ¿Qué pasa si el informe es engañoso, inexacto o está pasado de época?
En el año 1970, el Congreso aprobó una ley para proteger a los que buscan crédito. Esta ley fue el Acta de la Información del Crédito Equitativo (Fair Credit Reporting Act). Bajo este acta de ley, si te niegan un crédito, un seguro, o un empleo, a causa de un informe de crédito, tienes el derecho a
? saber el nombre y la dirección de la agencia que proporciona el informe.
? saber qué contiene el informe, aunque no puedes verlo o tenerlo en las manos.
? saber el origen de los datos contenidos en el informe.
? solicitar una nueva investigación y una corrección si la información es inexacta o si está incompleta.
Situación 3. Edgardo solicita un préstamo para comprar una motocicleta. Tiene 16 años de edad, pero tiene un buen trabajo después de las horas escolares. Le niegan el préstamo.
Situación 4. La mayor parte de los ingresos que tiene Carola proceden de la asistencia (ayuda) pública. Necesita un pequeño préstamo por unos pocos meses para pagar la cuenta del odontólogo. La compañía de crédito le niega el préstamo.
Un crédito no se le puede negar a una persona por razones de su estatus marital. Sin embargo ¿qué pasa si la persona depende de los ingresos que recibe de un(a) cónyuge o ex-cónyuge? En ese caso, la situación económica del cónyuge puede afectar la habilidad de devolver el préstamo. En la situación 2, la negativa de conceder el préstamo a Diana no parece ser discriminatoria. Parece ser que se debe al límite de sus ingresos y a su habilidad para efectuar los pagos de reembolso del préstamo.
Las leyes federales prohíben la discriminación en transacciones crediticias por razones de edad. Sin embargo, los menores de edad no pueden entrar en contratos efectivos. Por lo tanto, en la situación 3, el rechazo de la solicitud de Edgardo sería legal.
En la situación 4, es posible que hayan discriminado contra Carola porque sus ingresos proceden de la asistencia pública. Si la compañía de financiación le niega el préstamo basándose solamente en eso, sería ilegal.
¿Cuánto cuesta el crédito?
La información sobre los costos
Antes de firmar un contrato, debieras saber cuánto te va a costar el crédito.
El costo del crédito, como recordarás, se llama generalmente el interés. Hoy día, las tasas de interés (interest rates en inglés) pueden variar considerablemente dependiendo de dónde procede el crédito. Esto se debe a que la economía nacional y la local afectan al interés. El interés depende de la cantidad de riesgo que representa el deudor. También depende del propósito que tiene el préstamo. Por ejemplo, desde hace muchos años, los estudiantes han podido recibir préstamos con la garantía del gobierno, para pagar sus estudios universitarios. Estos préstamos llevan una tasa de interés que es inferior al de los préstamos que tienen otros fines.
Compara las tasas de interés. Entérate qué prestamista te va a cobrar menos. La ilustración 5-4 muestra la cuenta que trae comparar los precios para adquirir un artículo específico.
Fíjate que un deudor puede tener que pagar otros cargos además del interés. Puede haber
? un cargo si el pago de un plazo se hace después de la fecha en que se debe hacer (late charge o cargos morosos)
? un cargo para cubrir los gastos en que incurre el acreedor para enviar las cuentas, llevar la contabilidad, etc. (service charge)
? un cargo para asegurar el objeto comprado contra el robo o los daños y para garantizar el pago si el comprador fallece durante el período del contrato.
Considerados conjuntamente, todos estos tipos de cargos se llaman, por lo general, gastos de financiación (en inglés se dice finance charges).
Las leyes de divulgación de los términos de un préstamo
En la actualidad, el Acta de Divulgación de los Términos de un Préstamo (TILA por sus siglas en inglés) les ha ayudado a los consumidores a calcular los costos del crédito. El Acta de Divulgación de los Términos de un Préstamo (Truth in Lending Act) impone ciertas obligaciones legales a los acreedores. Cuando hacen una transacción crediticia, deben mostrar
? los gastos de financiación (finance charges).
? la tarifa (tasa) de interés (interest rate). (Esto se debe expresar siempre de la misma forma?indicando la tarifa del porcentaje anual?para que los clientes puedan compararla con las de otros prestamistas.)
El acreedor debe declarar también al consumidor las reglas y los cargos en concepto de pagos retrasados. Como verás más adelante, también se requiere que ciertos términos del contrato estén claramente visibles. Se puede poner un pleito a los acreedores que no cumplan con estos requisitos.
En 1988, el Congreso enmendó el Acta de los Términos de un Préstamo, mediante el Acta de la Declaración del Crédito Equitativo y de las Tarjetas de Crédito (FCCDA por sus siglas en inglés). Este acta impone la necesidad de hacer las declaraciones del crédito en forma más estricta en los anuncios o en las solicitudes de crédito abierto y de tarjetas de crédito. El propósito del acta es ayudar a los deudores para que puedan comparar con mayor facilidad los costos de crédito y para que puedan llegar a una decisión acertada antes de entrar en un arreglo crediticio. La mayor parte de la información requerida debe figurar en el formulario que se muestra en la ilustración 5-5.
La regulación de los costos del crédito
Las leyes estatales controlan en gran parte las tarifas de interés. Sin embargo, las leyes federales tienen prioridad sobre las estatales en algunos casos, como en el de los préstamos para las casas.
Georgia y la mayor parte de los estados limitan la cantidad máxima que se puede cargar en concepto de interés o por otros gastos de financiación. Estas leyes se conocen con el nombre de leyes de usura.
Las leyes para controlar la usura (usury laws) proceden de los antiguos tabúes sobre la recaudación de los intereses. De hecho, los antiguos cristianos creían que la imposición de intereses era pecaminosa. Hoy día, el gobierno impone el límite del interés que se puede cobrar a los consumidores. En Georgia, cobrar más del 5 por ciento mensual de interés en un préstamo al consumidor constituye un delito menor (misdemeanor crime). No existen usualmente límites legales para la tarifa de interés que se puede cobrar a las empresas comerciales.
El acreedor cuyos cargos exceden esos límites es culpable de hacer el préstamo con "usura". Se le puede poner un pleito al acreedor ante un tribunal civil. En Georgia, si el deudor gana el pleito, puede recobrar todo los intereses que él o ella haya pagado.
*Extraído de Una Introducción a la Ley en Georgia, Tercera Edición, publicado por el Instituto Gubernamental Carl Vinson, 1998 (actualizado en el aZo 2001). El Instituto Vinson no es responsable de errores en el texto electrónico. El contenido es puramente informativo; y de ninguna forma la información del libro deberá considerarse como consejería legal para ninguna persona en ningun asunto en el cual hayan implicaciones legales. Tal materia deberá de ser tratada con un abogado. El libro se encuentra a la venta en www.cviog.uga.edu o contactándose con el Programa de Publicaciones del Instituto Gubernamental Carl Vinson, Universidad de Georgia, 201 M. Milledge Avenue, Athens, GA 30602; teléfono 706-542-6377; fax 706-542-6239.
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