EL SEGURO AUTOMOVILÍSTICO

Este documento se trata de:

El seguro de responsabilidad
Las lesiones
Los daños a la propiedad
El seguro de colisión (choque)
A todo riesgo (comprehensive coverage)
El seguro contra los motoristas insuficientemente asegurados (Seguro "UM" o sea "uninsured motorist")
La compra del seguro automovilístico

EL CASO DE LA NUEVA AUTOMOVILISTA, continuación

El padre y la madre de Tina se alegraron de que nadie estuviera lesionado. Pero no estaban exactamente contentos con el accidente. Le dijeron a Tina que llamara inmediatamente a la compañía aseguradora. Le dijeron que la compañía de seguros necesitaría saber toda la información que pudiera proporcionarles, empezando con el número de la póliza de seguros.

A toda persona que opere un vehículo en el estado de Georgia se le requiere que tenga ese vehículo asegurado. El propósito es proteger a todos los ciudadanos que viajan por las carreteras públicas. De esa forma, si sufren un accidente, se les puede compensar por las pérdidas que sufran. La compensación incluye los daños generales y los especiales. Los daños especiales se refieren a los pagos de las cuentas médicas y a las pérdidas de salario, así como a la reparación del vehículo. Los daños generales incluyen la compensación por el dolor y el sufrimiento.

La ley requiere que cada persona lleve consigo el comprobante del seguro y que tal comprobante se muestre a petición. El comprobante consiste en una tarjeta del seguro donde se especifica el nombre y la dirección de la compañía, el número de la póliza y el nombre del
asegurado. ¿Qué quiere decir "el asegurado nombrado" (named insured)?

En el caso de Tina y Walter, Tina guiaba el automóvil de sus padres. El nombre del asegurado probablemente sería el de sus padres y no necesariamente el de Tina. Entonces ¿cómo es que la póliza a nombre de sus padres le cubre a ella? La mayor parte de las pólizas no solo cubren al principal dueño/operador del vehículo, sino que también incluye a otras "personas aseguradas". Estas personas son los parientes que residen en la misma casa, y los que han recibido permiso para operar el automóvil. Por ejemplo, si la madre de Tina fuera la dueña del automóvil y su hermana viniera de visita y operara el vehículo, a la hermana se la consideraría como operadora con permiso. Por lo tanto, también estaría asegurada, de forma que si conduciera el automóvil descuidadamente y causara un accidente, la compañía aseguradora de la madre de Tina cubriría las acciones negligentes de ella. Y pagaría también cualquier reclamación presentada contra ella.

¿Y qué pasa con Tina? Bueno, Tina ciertamente es un pariente que reside en la casa pues vive con sus padres. Por lo tanto, está asegurada bajo esa póliza. No tiene por qué sacar una póliza bajo su propio nombre. Sin embargo, la mayor parte de las compañías aseguradoras quieren saber los nombres de todas las personas que pueden operar el automóvil. Es muy posible que el nombre de Tina figure en la póliza de sus padres. En algunos casos, la compañía aseguradora tratará de excluir a una persona en particular, por ejemplo a un adolescente. Por lo tanto, es muy importante leer la póliza para comprobar que no hayan excluido a nadie ni nada de los riesgos que cubre la póliza.

La persona que adquiera un seguro de riesgos puede escoger, hasta cierto punto, el tipo de riesgo y la cantidad por la que asegura dicho riesgo. Los tipos de riesgos incluyen el seguro de responsabilidad, el seguro a todo riesgo, el seguro de colisión, el seguro médico y el seguro contra los motoristas insuficientemente asegurados (uninsured motorist coverage).  ¿Qué significa cada uno de dichos seguros? Te enterarás en las discusiones siguientes.

Mucha gente que compra un seguro no presta la atención suficiente al tipo de seguro que tienen. No hacen suficientes preguntas sobre el seguro hasta que lo necesitan. Y eso es generalmente cuando se encuentran en un accidente. En ese momento, puede ser que descubran que no tienen el seguro suficiente. Ése suele ser el caso con el riesgo de los motoristas insuficientemente asegurados, que se explicará más adelante en esta sección.

Cada persona que compra un seguro recibe lo que se llama la "página de declaración" (declaration page). En ésta se especifica el tipo de seguro y la cantidad de seguro que la persona ha adquirido.

El seguro de responsabilidad automovilística y el seguro contra los motoristas insuficientemente asegurados son obligatorios de acuerdo con la ley, con las indemnizaciones mínimas de $25,000. Naturalmente, puedes suscribir toda la indemnización que gustes o que quieras pagar. El seguro de colisión es voluntario y algunas veces, la gente que tiene automóviles viejos y no lo compra.  Otro tipo de seguro son los pagos médicos, que también es optativo.

El seguro de responsabilidad
(liability coverage)

El seguro de responsabilidad incluye tanto los daños a la propiedad (vehículo y otra propiedad cualquiera) así como las lesiones personales.

Las lesiones

La porción del seguro de responsabilidad que se refiere a las lesiones, provee la indemnización cuando la persona asegurada (generalmente el operador), a causa de su negligencia, causa un accidente en el que otra parte sufre lesiones graves. El seguro de la parte que es responsable (la parte que ha cometido la negligencia) queda a disposición de la víctima del accidente.

Supongamos que la póliza de los padres de Tina les cubre por las mismas cantidades de seguro que se indican en la ilustración 11-4. Digamos que Tina ha causado un accidente y que las dos personas que iban en el automóvil contra el que chocó, han resultado seriamente lesionadas. Cada una de las víctimas puede presentar una reclamación por $100,000, si sus lesiones son muy graves. Estas reclamaciones se hacen a cargo de Tina y de su compañía aseguradora. Esto no significa que una persona que ha resultado lesionada tenga que limitarse a reclamar la cantidad estipulada en la póliza de seguros. También puede poner un pleito a la parte culpable para recuperar el importe de los daños que sobrepasen el límite estipulado en la póliza de seguros.

Los daños a la propiedad

Los daños a la propiedad de otra persona están cubiertos por el seguro de responsabilidad de la póliza. Nótese que la póliza cubre daños a la propiedad por $50,000. En la colisión, Tina también ha dañado seriamente al otro automóvil. El operador del otro automóvil puede presentar una reclamación a cargo de Tina?solo por el automóvil?de hasta $50,000. Como la mayor parte de los automóviles poseen un valor muy inferior a los $50,000, esta cantidad representa un seguro elevado. Veamos ahora otro ejemplo. Digamos que Tina opera descuidadamente el automóvil, que pierde el control del vehículo y que se estrella contra la casa de alguien. La reclamación del propietario de la casa contra Tina se cubriría bajo esa porción (los daños a la propiedad) de la póliza de seguros de Tina.

El seguro de colisión (choque)

Si tienes el seguro de colisión, y muchas personas no lo tienen, la compañía aseguradora te reembolsará el importe de los daños causados a tu automóvil como resultado de la colisión, aunque la culpa sea tuya. En otras palabras, el seguro de responsabilidad cubre los daños que has causado (si la culpa es tuya) a la propiedad de alguien. El seguro de colisión paga también por los daños que se hayan causado a tus propios bienes (no importa quién sea el responsable).

Veamos cómo funciona esto. Si sufres algún accidente y la culpa es de otra persona, tienes dos opciones. Puedes hacer que tu compañía aseguradora te pague de acuerdo con el seguro de colisión de tu póliza. O puedes intentar que la parte culpable pague. Sería más rápido que tu compañía aseguradora te pagara. Sin embargo, si decides hacerlo así, la cantidad a deducir que elegiste a la hora de suscribir la póliza (generalmente $100, $250 o $500) corre por tu cuenta. Y pasado algún tiempo, la parte culpable te reembolsará la cantidad deducida.

A todo riesgo (comprehensive coverage)

Otro tipo de seguro de protección contra los daños a la propiedad (los bienes) es el que se llama "a todo riesgo". La compañía aseguradora lo ofrece para proteger tu propio vehículo. Cubre daños ocasionados por cualquier razón que no sea una colisión. Este seguro incluiría los daños causados a tu automóvil a causa de incendio, viento, agua u otras causas naturales. Protegería también el valor de tu vehículo en el caso de robo. O si en la carretera una piedra sale despedida del pavimento y te rompe el parabrisas. El seguro a todo riesgo no es obligatorio bajo la ley de Georgia. Nótese que en la ilustración 11-4, la póliza incluye un seguro a todo riesgo. La persona está cubierta sin límite alguno, paga una prima de $40 cada seis meses y lleva una cantidad deducible (descontada) de $100.

El seguro contra los motoristas insuficientemente asegurados
(Seguro "UM" o sea "uninsured motorist")

¿Qué es un seguro contra motoristas insuficientemente asegurados? Es quizá uno de los seguros más necesarios. Siguiendo de nuevo el ejemplo de Tina, supongamos que va por la carretera cuando de pronto alguien choca con su automóvil. El impacto hace que el auto de Tina dé dos vueltas de campana en la dirección del tránsito opuesto. A Tina la llevan rápidamente al hospital con una pierna y un brazo rotos que requieren de la intervención quirúrgica. Tiene que llevar un vendaje enyesado durante tres meses y pasar por seis meses de la rehabilitación física. El total de las cuentas médicas asciende a $60,000.

Tina no tiene seguro médico, pero la cubre la póliza del automóvil de su madre. Sin embargo, el seguro automovilístico, solo cubre $5,000 de los gastos médicos.

¿Quién pagará las cuentas médicas de Tina? Tal vez te parezca que la respuesta es obvia: naturalmente, la persona que chocó contra ella. ¿Y qué pasa si la persona en cuestión solo tiene el límite mínimo de responsabilidad que requiere la ley de Georgia, es decir $25,000? Supongamos que ésa es la situación aquí. Esa cantidad ciertamente no es suficiente para pagar las cuentas médicas. En esta situación, es cuando entra en vigor el seguro contra los motoristas insuficientemente asegurados, que existe en la póliza de Tina.

Bajo esta porción de la póliza de Tina, su propia compañía aseguradora se hace cargo de la responsabilidad de la persona que negligentemente chocó con ella. Tina podrá presentar una reclamación contra su propia compañía aseguradora, si la persona que chocó con ella no tiene seguro alguno o si no tiene una cantidad suficiente de seguro. Es este caso, la persona está insuficientemente asegurada.

¿Qué cantidad de dinero puede recibir Tina bajo la porción de seguro "UM" de su póliza? Recibirá la diferencia que haya entre la cantidad de su seguro contra motoristas insuficientemente asegurados (UM) y la cantidad de la responsabilidad suscrita por la persona culpable. Como puedes ver, el seguro contra los motoristas insuficientemente asegurados (UM) de la póliza de Tina, es por $100,000/$300,000. Esto significa $100,000 por persona y $300,000 por accidente. La diferencia entre $100,000 y $25,000 (la cantidad asegurada por la póliza de la otra persona) es $75,000. Por lo tanto, Tina puede recibir hasta $75,000 bajo el seguro de UM. Esto es más de lo necesario para cubrir todas las cuentas médicas.

En Georgia, la mayor parte de la gente lleva un seguro de UM muy bajo. Pide que tus amigos te dejen ver su póliza de seguros y la página de la declaración. Es muy posible que el seguro de "UM" sea por $25,000, pues es lo que se requiere en Georgia.

Si Tina hubiera tenido únicamente un seguro contra motoristas insuficientemente asegurados (UM) por $25,000 ¿qué le hubiera pasado? Vamos a ver. Tiene $60,000 de cuentas médicas y la persona que chocó con ella puede pagar $25,000 de acuerdo con su seguro de responsabilidad. El balance a pagar es de $35,000. Los beneficios médicos de la póliza de Tina pagarán otros $5,000. Ahora debe $30,000. ¿Cuánto puede recuperar de su propia compañía aseguradora bajo el seguro contra motoristas insuficientemente asegurados (UM)? Nada. ¿Por qué?

Recuerda, solo se puede recuperar la diferencia entre la cantidad de su propio seguro de UM y la cantidad suscrita por la parte culpable. El seguro UM de ella cubre los $25,000; el seguro de responsabilidad de la otra parte es por $25,000. La diferencia entre las dos cantidades es igual a cero. Por lo tanto, el balance de las cuentas médicas de Tina supone una deuda de $30,000, que tendrá que calcular cómo la va a pagar. Naturalmente, podría ponerle un pleito a la persona que chocó con ella. Pero si la persona en cuestión solo tiene $25,000 de seguro y si no tiene un buen empleo, una casa y otras propiedades, es probable que Tina nunca recobre más de los $25,000 de la póliza.

La compra del seguro automovilístico

Si eres el propietario o el operador de un vehículo, debes comprar un seguro automovilístico. Hay muchas compañías de seguros que venden pólizas en este estado. Las primas varían. Las primas a pagar dependen de factores como la edad del solicitante, el sexo, el estado civil (casado, soltero, etc.) y la historia automovilística del operador. Varían también con el tipo de vehículo que se va a asegurar.

Las primas para los jóvenes, sobre todo para los menores de menos de los 21 años de edad, son más altas que para el resto de la población en general. Son más altas para los jóvenes que para las jóvenes. Esto es porque los estudios han demostrado que los hombres de esa edad causan más accidentes que las mujeres. Pero ¿qué pasa con los jóvenes que manejan o conducen con cuidado? Existe la evidencia de que algunos jóvenes operan un vehículo con mayor precaución que otras personas. Por lo tanto, algunas compañías aseguradores reducen las primas de los conductores jóvenes que, por ejemplo, han seguido cursos para aprender a operar un vehículo, o que tienen buenas notas en la escuela. Pero, mientras las estadísticas demuestren que los conductores jóvenes causan un porcentaje mayor de accidentes, es casi seguro que las primas seguirán altas.

La cantidad asegurada también afectará la cuantía de la prima. Como se ha mencionado antes, la persona puede elegir una indemnización más alta. El tipo de seguro también afecta el costo. Por ejemplo, la persona puede escoger un "seguro completo". Eso incluiría los seguros de responsabilidad, colisión, todo riesgo y contra los motoristas insuficientemente asegurados. Semejante póliza costaría más que la que se limitara al seguro de responsabilidad obligatorio.

*Extraído de Una Introducción a la Ley en Georgia, Tercera Edición, publicado por el Instituto Gubernamental Carl Vinson, 1998 (actualizado en el aZo 2001). El Instituto Vinson no es responsable de errores en el texto electrónico. El contenido es puramente informativo; y de ninguna forma la información del libro deberá considerarse como consejería legal para ninguna persona en ningun asunto en el cual hayan implicaciones legales. Tal materia deberá de ser tratada con un abogado. El libro se encuentra a la venta en www.cviog.uga.edu o contactándose con el Programa de Publicaciones del Instituto Gubernamental Carl Vinson, Universidad de Georgia, 201 M. Milledge Avenue, Athens, GA 30602; teléfono 706-542-6377; fax 706-542-6239.