Debtors' Rights: Fair Debt Collection
by: Law Access New Mexico
DEBTOR'S RIGHTS: FAIR DEBT COLLECTION
(Versíon en Español atras)
People who owe money are protected by a federal law called the Fair Debt Collection Practices Act ("the Law"). The law sets forth what debt collectors can do and what they cannot do, and gives rights to debtors who have been treated wrongly by debt collectors. This pamphlet will explain: (1) what kind of debts and collectors are covered by the law; (2) what collectors can do and what they cannot do under the law; and (3) what rights debtors have under the law.
What is a debt collector?
Under the law, a debt collector is a person or company that regularly collects debts owed to another person. A company that is collecting its own debts is not covered by the law. The typical debt collector is a collection agency or a collection lawyer.
What debts are covered by the law?
The law only covers debts for personal, family, or household uses. Examples of these are money owed for the purchase of furniture, a car, medical bills, and credit card purchases.
How and when can a debt collector contact people?
A debt collector is allowed to contact you in person by mail or through other means. But he/she can only contact you between the hours of 8:00 a.m. and 9:00 p.m., unless you agree to let them contact you at other times. A debt collector can contact you at your job, unless he/she knows that your employer does not allow this. If the debt collector calls you at your place of employment, the debt collector cannot say anything that would let your employer or anyone else know that you owe a debt.
Can a debt collector contact anyone else about the debt I owe?
If you have a lawyer, the debt collector can only contact your lawyer about the debt. If you do not have a lawyer, the debt collector cannot call anyone else and tell him/her that you owe a debt. But the debt collector is allowed to talk with other people to find out where you live or work.
How do I stop a debt collector from contacting me?
There are a couple of ways to stop a debt collector from contacting you. If you have a lawyer, the lawyer can write to the debt collector and get him/her to stop contacting you. If you do not have a lawyer, you can write a short letter to the debt collector that will stop their contacts. Just write the following to the debt collector, and make sure to keep a copy of your letter:
Date:
Name and Address of Debt Collector
Dear Sir:
Please stop communicating to me about my account (number __________) as required by the Fair Debt Collection Practices Act. I will take care of this debt when I am able to do so.
Sincerely, Your Name Your address
What is the debt collector supposed to tell me about my debt?
Within five days after contacting a debtor about a debt, the debt collector is supposed to give you the following information in writing: (a) the amount of the debt; (b) the name of the person or company to whom you owe the money; (c) a statement that the debt will be assumed to be correct unless you (the debtor) dispute it in 30 days; and (d) information about what you are supposed to do if you believe you do not owe the money.
What do I tell the debt collector if I believe I do not owe the debt?
If a debt collector contacts you and you do not believe you owe the amount they are seeking, then within 30 days after the first contact, you should write to the debt collector and dispute the debt. Just write a letter that includes your name, address, and the account number, and tell the debt collector why you are disputing the debt. For example, you may have already paid the debt, or the debt may be much smaller than the amount listed by the debt collector. If you send this letter within 30 days of the debt collector's first contact with you, the debt collector must stop collection on the debt until it sends proof to you that the debt is correct.
What things are illegal for debt collectors to do?
Harassment or abuse of debtors is unlawful. This means, for example, that a debt collector cannot:
• threaten you with violence; • publish a list with your name on it; • use obscene or profane language in conversations with you; or • call you repeatedly to annoy you. Debt Collectors cannot use false statements. For example, a debt collector cannot: • pretend that he/she is an attorney or that he/she works for the government; • lead you to believe that you have committed a crime; • misrepresent the amount or status of your debt; • lead you to believe that non-payment will result in your arrest or imprisonment; • say that he/she will seize, garnish, attach, or sell your property or wages unless he/she really intends to attempt this and it is legal for her/him to do so; • lead you to believe that papers he/she send you are court documents or government documents, if they are not in fact such documents; • communicate or threaten to communicate false credit information about you to any person; • falsely claim that because the debt was transferred, you have lost any defense you might have had; • falsely claim that he/she works for a credit bureau; • threaten to sue you if that is not legally possible; or • make use of a false name.
Debt Collectors cannot use unfair means to collect debts. For example, a debt collector cannot:
• make you accept collect telephone calls; • take your property or threaten to do so unless this can be done in a legal manner; • deposit any post-dated check before the date on the check; • collect any amount from you that was not included in the agreement you signed; • use a postcard to contact you about a debt; or • use any name or symbol on the outside of an envelope sent to you that suggests the name of a debt collector.
What can I do when the debt collector breaks the law?
You can sue a debt collector who breaks the law. You can win money if the court finds that the debt collector broke the law. You can also win attorney fees and court costs. You have one year from the date the law is violated to file a case. You should talk to a lawyer if you think a debt collector has broken the law in dealing with you. If you cannot afford a lawyer, free legal services may be available to you. Please call Law Access New Mexico at 800-340-9771 or 998-4LAW (4529) in Albuquerque.
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Derecho del Deudor: Cobranza Justa de Deudas
Las personas endeudadas están protegidas por una ley federal llamada: La Ley sobre la Práctica Justa de Cobranza de Deudas ("la Ley") (en inglés the Fair Debt Collection Practices Act o "the Law"). Esta ley establece lo que un cobrador puede y no puede hacer, y otorga ciertos derechos a los deudores que hayan sido tratados injustamente por un cobrador de deudas. Este folleto le explicará qué tipo de deudas y cobradores están incluidos en la ley, lo que está permitido y no de los cobradores, y los derechos que los deudores tienen bajo esta ley.
¿Qué es un cobrador de deudas?
De acuerdo a la ley, un cobrador de deudas es una persona o una compañía que se ocupa de cobrar deudas que otras personas deben. Normalmente, un cobrador de deudas puede ser una agencia de cobranzas o un abogado especializado. La ley no ampara a una compañía que hace el cobro de sus propias deudas.
¿Cuáles deudas están cubiertas bajo esta ley?
La ley solamente cubre deudas de gastos personales, familiares o por compras de artículos de uso domestico. Por ejemplo, deudas por muebles, carros, o aquellas referidas a cuidados médicos, así como por compras hechas con tarjetas de crédito.
¿Cómo y cuándo puede un cobrador de deudas contactarse con alguien?
Un cobrador de deudas puede contactarse con usted por correo u otras formas. Pero solo pueden hacerlo entre las 8:00 AM y las 9:00 PM, a menos que usted les haya dado permiso para hacerlo en otras horas. También pueden contactarlo en su trabajo a menos que ellos sepan que su empleador no lo permita. Si un cobrador lo contacta en su trabajo, él o ella no puede decirle a su empleador ni a ninguna otra persona que usted tiene esa deuda.
¿Puede un cobrador de deudas contactarse con otras personas sobre mi deuda?
Si usted tiene un abogado, el cobrador solamente puede contactarse con él para hablar sobre su deuda. Si usted no tiene abogado, el cobrador no puede contactarse con nadie más, a menos que requiera hablar con otras personas para averiguar donde usted vive o trabaja.
¿Cómo puedo evitar que un cobrador se contacte conmigo?
Existen un par de maneras de hacer esto. Si usted tiene un abogado, éste puede escribirle al cobrador para evitar que sigan llamándole. Si no tiene un abogado, usted puede escribir una carta dirigida al cobrador pidiendo que dejen de llamarlo, y esto deberá ser suficiente para que paren las llamadas. Escriba lo siguiente (y QUEDESE CON UNA COPIA):
Fecha:
Nombre y Dirección del Cobrador
Estimado Señor:
Por favor pare de comunicarse conmigo en referencia a la cuenta (número de caso) como lo requiere la Ley sobre la Práctica Justa de Cobranza de Deudas. Yo me haré cargo de esta deuda cuando pueda hacerlo.
Sinceramente, Su Nombre Su Dirección
¿Qué es lo que un cobrador debe informarle sobre su deuda?
Dentro de los cinco días siguientes en que un cobrador se haya contactado con usted, éste deberá darle la siguiente información por escrito: la cantidad que debe, el nombre de la persona o compañía a quien usted debe dinero, una declaración estipulando que, a menos que el deudor lo dispute dentro de 30 días, se dará por entendido que la cantidad de la deuda reclamada es la correcta y, por último, información sobre lo que usted puede hacer si piensa que esa deuda no es suya.
¿Qué debo decirle a un cobrador si pienso que esa deuda no es mía?
Si un cobrador lo contacta y usted piensa que esa deuda no es suya o piensa que la cantidad que le están cobrando está incorrecta, usted debe escribir una carta al cobrador disputando la deuda. Simplemente ponga en la carta su nombre, dirección, el número de cuenta o caso, y una explicación sobre porqué usted no está de acuerdo con la cobranza. Por ejemplo, puede darse el caso de que ya haya pagado la deuda, o la deuda ser mucho menor que lo que se le está cobrando. Si manda esta carta dentro de 30 días de la primera vez que el cobrador lo contactó, el cobrador deberá parar de cobrarle hasta que le haya mandado pruebas de que lo cobrado es lo correcto.
¿Qué acciones pueden ser ilegales en un cobrador?
Acosar o abusar a un deudor no está permitido por la ley. Esto significa, por ejemplo, que un cobrador no puede:
• Amenazarle con violencia. • Publicar una lista incluyendo su nombre. • Usar lenguaje profano u obsceno cuando habla con usted. • Llamarle repetidamente para molestarlo. Cobradores de deudas no pueden usar declaraciones falsas. Por ejemplo, un cobrador no puede: • Hacerse pasar por abogado, o decir que trabajan para el gobierno. • Hacerle creer que ha cometido un crimen. • Declarar falsamente la cantidad o el estatus de su deuda. • Hacerle pensar que si no paga la deuda podrá ser arrestado o encarcelado. • Decir que incautará, embargará, o venderá su propiedad o su salario a menos que realmente tenga esa intención y legalmente pueda hacerlo. • Hacerle pensar que los documentos que le está mandando son documentos legales emitidos por alguna corte o documentos gubernamentales si en efecto no lo son. • Comunicar o amenazar con comunicar públicamente información crediticia falsa sobre usted. • Declarar falsamente que ya que la deuda ha sido transferida, usted ha perdido todos los derechos a defenderse que hubiera tenido. • Declarar falsamente que trabajan para una agencia que analiza el crédito de una persona. • Amenazarle con demandarle cuando esto no es legalmente posible. • Usar un nombre falso.
Cobradores de deuda no pueden usar medios desleales o injustos de cobranza. Por ejemplo un cobrador no puede:
• Obligarle a aceptar llamadas telefónicas. • Adueñarse de su propiedad o amenazarle con esto a menos que legalmente pueda hacerlo. • Depositar un cheque a fecha antes de la fecha en el cheque. • Cobrar una cantidad que no haya sido incluida en el acuerdo original que usted firmó. • Mandarle una tarjeta postal para contactarlo sobre una deuda. • Usar cualquier nombre o símbolo en la parte de afuera del sobre que sugiera el nombre de un cobrador de deudas.
¿Qué recursos tiene usted cuando un cobrador quebranta la ley?
Usted puede entablar una demanda legal contra un cobrador que haya quebrantado la ley. La Corte podrá dictar que el cobrador le pague a usted si este ha quebrantado la ley. También podrá dictar que sus costos ante la Corte, y el pago de su abogado sea cubierto por el cobrador. Tiene un año de plazo desde que la ley fuera violada para entablar su demanda. Se recomienda que usted hable con un abogado si piensa que un cobrador ha quebrantado la ley en la manera en como ha manejado su caso. Si no puede pagar los costos de un abogado, talvez pueda conseguir servicios legales gratuitos. Por favor llame a Law Access New Mexico al 800-340-9771 o 998-4LAW (4529) en Albuquerque.
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Last Reviewed On: 03/24/05
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