Cuando Usted Tiene Cuentas Vencidas del Consumidor
by: Legal Aid Services of Oregon
Cuando usted no paga sus deudas a tiempo o no puede hacerlo, el acreedor (la persona a quien se debe el dinero) puede tomar varias medidas para tratar de cobrar esa cuenta vencida. También existen cosas que el acreedor no puede hacer para conseguir el pago. Este folleto proporciona información acerca de las leyes que aplican cuando las personas tienen cuentas vencidas de consumidor. (Al decir "deudas de consumidor," nos referimos solamente a deudas por artículos personales o para el hogar y servicios para usted y su familia).
¿Qué puede hacer usted si piensa que no debe esa deuda?
Si no está de acuerdo con la cantidad que el acreedor dice que usted debe, póngase en contacto con el acreedor. Mándele copias de recibos, cheques cancelados, y otras pruebas de lo que usted debe en realidad. Mantenga copias de todo lo que usted envía. El escribir "pagado en total" en su cheque usualmente no solucionará el problema.
Si descubre que el artículo que compró es diferente a lo que usted pensó (por ejemplo, el artículo era usado cuando le dijieron que era nuevo), póngase en contacto con un abogado para información acerca de su responsabilidad por esa deuda.
Si está recibiendo avisos de deudas que piensa que su cónyuge or ex-cónyuge debería pagar, póngase en contacto con un abogado privado para obtener información en cuanto a su responsabilidad de pagar esa deuda.
¿Qué puede hacer si no puede pagar sus deudas?
Si sabe que el pago por la deuda va a llegar tarde, llame o escriba al acreedor para explicarle la razón. Los acreedores algunas veces comprenden mejor si usted les explica acerca de su situación. Pero no hay ley que dicta que los acreedores tienen que ser comprensivos. Cuando usted compra algo y está de acuerdo en pagar cierta cantidad de dinero cada mes, el acreedor no está obligado a permitirle hacer los pagos retrasados o hacer pagos de menor cantidad después.
¿Qué puede hacer si no puede pagar sus deudas médicas?
Vea usted si tiene aseguranza de salud que cubra el gasto médico. Si es así, aségurese de presentar las cuentas a su compañía de seguro. Pregunte al hospital o clínica acerca de cualquier programa o "cuidados de beneficencia" que tengan para pacientes de bajos ingresos. Tome una copia de cualquier aplicación que usted llene para servicio médico gratis o cualquier otro tipo de programa.
Si está usted recibiendo ayuda del gobierno (welfare o Medicaid), debe informarle al hospital o clínica al recibir servicios médicos. Usted no debe recibir cobras de los costos médicos; un doctor u hospital no puede cobrar deudas médicas que estén o deban ser pagadas por programas del gobierno. Aunque usted no les diga que está recibiendo asistencia pública (welfare), es posible que el programa de asistencia médica (Medicaid) pague la deuda. Pero tiene que notificar a dicho programa (welfare) acerca de esa deuda dentro de un año, a partir de la fecha en que usted recibió tratamiento médico.
Si su orden de divorcio dicta que su ex-cónyuge pague los gastos médicos de sus hijos, debe usted tratar de que el doctor u hospital le mande la cuenta a su ex-cónyuge.
Los hospitales y doctores algunas veces cobran interés sobre cuentas retrasadas. Si tiene un acuerdo escrito firmado, ellos pueden cobrar la cantidad de interés especificado en el acuerdo. Si no existe un acuerdo escrito, se le puede cobrar solamente el 9% de interés en una cuenta atrasada.
Si debe dinero a un hospital administrado por el estado, tal como el Hospital de Salud y Ciencias de la Universidad de Oregon, y usted no paga conforme al acuerdo que tiene con ellos, el estado puede quedarse con su reembolso de impuesto estatal y de arrendatario para pagar la deuda.
¿Aceptan algunas veces los acreedores pagos más pequeños?
En la mayoría de los casos los acreedores no tienen que aceptar pagos más pequeños o pagos retrasados aunque usted tenga una muy buena razón para no pagar o aunque usted necesite solamente un poco más tiempo para ponerse al corriente con sus deudas. Usualmente, los acreedores pueden requerir que usted haga los pagos que acordó cuando hizo la compra. (Si su préstamo esta asegurado por FmHA, HUD, Administración de Veteranos, o es un préstamos de estudiante asegurado por el gobierno, es posible que apliquen reglas especiales.)
Algunas veces, los acreedores pueden diseñar un plan de pagos especial con pagos mensuales más pequeños. Antes que usted esté de acuerdo con un nuevo plan de pagos, asegúrese que puede hacer los pagos. Cualquier plan de pagos que tenga usted con el acreedor debe estar por escrito. El plan escrito debe decir que el acreedor no presentará una demanda contra usted mientras esté haciendo esos pagos. Antes de firmar cualquier contrato escrito, aségurese que sabe todo acerca de los pagos y costos con los que usted está de acuerdo. Si el acreedor no quiere darle un contrato escrito, mande una carta al acreedor con una lista de todas las cosas que acordaron. Guarde una copia de la carta.
¿Dónde puedo conseguir ayuda para pagar mis deudas?
Pero asegúrese investigar antes firmar obtener los servicios agencia consejería crédito o manejo la deuda. Algunas cobran tarifas excesivas sus servicios, aun cuando ellas reclaman entidades sin ánimo lucro. Las personas que firman para ser ayudadas por una de estas agencias pueden terminar debiendo incluso más dinero.
Antes de firmar para obtener consejería de crédito o un plan de manejo de la deuda, usted deberá averiguar cuáles son los servicios que la agencia proveerá, si la agencia le cobrará a usted por los servicios y cuánto van a costar. Lea cuidadosamente todos los contratos por escrito antes de firmarlos. No tenga miedo de hacer preguntas antes de firmar. No firme el contrato si usted no está satisfecho con las forma como la agencia respondió a sus preguntas.
Sea especialmente cuidadoso con los préstamos de efectivo a corto plazo como los prestamos hasta el día de pago y los avalados con el automóvil. Ambos tipos de préstamos usualmente tienen altas tasas de interés. Si usted renueva (o refinancia) un préstamo de hasta el día de pago o uno avalado con el automóvil, entonces la suma que usted debe se aumentará. Podría ser difícil pagar la deuda mayor.
¿Qué sucederá si no puede llegar a un acuerdo con el acreedor?
Si no puede llegar a un arreglo con el acreedor o acordar un plan de pagos nuevo, es posible que el acreedor le pase su cuenta a una agencia de cobranzas; en algunos casos recuperarán el artículo que usted compró; o le llevarán a corte.
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